在日本投保，去中国看病…… 有人狂薅60万日元保险金羊毛，还在网上炫耀

日本的商业医疗保险，可能真的要变了。而且这次的变化，很有可能会专门针对在日华人。

为什么这么说？

最近，日本媒体曝出一条新闻，在中国住院，然后申请日本医疗保险“入院一时金”的案例，正在迅速增加。

新闻截图

那么，什么叫“入院一时金”呢？

“入院一时金”是日本保险的专业术语，指在因疾病或受伤住院时，可以一次性领取一笔固定金额的医疗保险保障。你只要住院，保险公司就一次性给你一笔钱，而且不管你实际花了多少。这是日本商业医疗保险里一种很常见的保障类型。

日媒对于“入院一时金”的解释

这种赔付方式最大的特点就是简单、直接，没有那么多限制。

但，问题就出在这里。

据日媒报道说，有些人加入保险还不到一年，就跑到中国住院，然后申请这笔钱。而且住院的理由，大多是一些本来在家休养就可以的轻症，比如肠胃炎等。更关键的是，这些人去的医院，还集中在少数几家医疗机构。

《朝日新闻》对该事件的报道

数据也很夸张。

日本某大型寿险公司统计，在中国住院并申请这类“入院一时金”的案例，2022年大概只有650件，但到了2024年，直接暴涨20倍，达到了1万3000件左右。

2024年“入院一时金”的申请案例暴增

与此同时，日本媒体还发现，在中国社交媒体上，甚至有人在分享“薅羊毛”经验帖：

“回国住个院，55万日元（约合人民币23528元）就到账了。”

网友分享的“薅羊毛”经验帖

“去年旅游得了肺炎，住院11天两家保险公司赔付60万日元（约合人民币25667元），2月底回国我都在想以什么理由住院薅羊毛……日本保险真香。”

网友分享的“薅羊毛”经验帖

为什么有羊毛可以“薅”？

因为日本的商业保险规则是，只要你在日本有实际居住的情况，不管你是哪个国籍，都可以加入。而且即便不在日本的医院就诊，也可以申请赔付。

日本的商业保险规则是不问国籍都可加入

所以，很多人会趁春节这种长假去中国，以一些本不需要住院的小病为由，办理住院手续，再申请这笔钱。而由于合同条款写得很明确，保险公司在很多情况下也只能按约赔付。

这件事在日本网络上也引发了不小的讨论，下面我们来看看日本网友都是怎么说的吧。

应该停止允许外国人加入日本的保险。可以考虑设立一种仅限外国人在日本停留期间使用的专用保险，并在入境时强制要求加入……

现在的日本，几乎成了被外国人占便宜的地方。像肠胃炎这种病，除非是儿童或老人出现脱水等情况，否则根本没必要住院。尤其一想到某个国家的一些操作，更让人头疼。对于外国人加入的保险，要么提高保费，要么限制只能在日本境内、通过日本的银行领取保险金，这样可能会更合理一些。

如果投保时间较短，在海外医院住院等情况下，可以考虑附加一项条款：将此前已缴纳的全部保费退还，并终止保险合同，这样会更加合理。如果难以对海外医疗机构的实际情况进行核查，那么就只能通过合同约定，在特定情形下可以拒绝赔付。

那这件事会带来什么后果？

如果这种情况继续发展下去，最后受影响的，很可能是所有买保险的人。

因为保险公司赔得越来越多，账面压力一上来，无非就是两条路：要么涨保费，要么把理赔条件收紧。

日本专家分析这样会增加保险公司的营收压力

到那个时候，反而是那些规规矩矩用保险的人，会更难受，要么多花钱，要么更难拿到赔付。

针对这种情况，日本财务大臣片山皋月也出来表态了，说接下来会重点去确认这类保险产品的机制。她特地强调了“公平性”，说白了，就是不能让一部分人钻空子，最后让老老实实交钱的人吃亏，这种事情必须避免。

日本财务大臣片山皋月强调“公平性”

与此同时，日本一家大型保险公司在接受媒体采访时也表示，之后会把审核做得更严一点，尽量去保证投保人之间的公平。

日本某保险公司称接下来可能要加强审核力度

日媒的报道里，虽然并没有直接点名说“薅羊毛”的是中国人，但如果仔细看内容，其实指向性还是比较明显的。报道中提到套取保险的人，在日本买完医疗保险后去中国，在中国的医院住院，并且在中国的社交媒体平台发布“薅羊毛”经验帖，嘴上不点名是哪国人，但句句不离中国。

其实不难看出，这是典型的日式阴阳怪气，这类报道多少带有一点含沙射影的意味，让读者自己去联想说的是谁。

日本的商业医疗保险接下来会怎么变，是简单地加强审核，还是会从制度层面做出调整，甚至是否会出现针对中国人的规则变化，这些都还没有定论。但可以确定的是，这件事已经引起了日本监管层和保险公司的高度重视。

日本财务大臣片山皋月表示要采取相应措施

接下来，无论是提高投保门槛、限制海外理赔，还是细化审核标准，出现变化几乎是大概率事件。

至于会不会真的发展到针对在日华人出台特殊条款，目前还不好下结论，但这一趋势，确实值得我们持续关注。